СТРАХОВАНИЕ ДЕПОЗИТОВ

(англ. deposit insurance) – вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства коммерческого банка. С.д. может входить в комплексную программу страхования банковских рисков. В той или иной форме С.д. существует практически во всех странах с рыночной экономикой. В России защита интересов вкладчиков пока недостаточно надежна. Она решается через организацию частного страхования и создание различных об-в защиты потребителей финанс. услуг. На гос. уровне создан Федеральный фонд обязательного страхования вкладов (в соответствии со ст. 38 Федер. закона «О банках и банковской деятельности», 1996). Порядок создания Федерального фонда обязательного страхования вкладов, формирование и использование средств Фонда должны соответствовать закону. Цель Фонда – обеспечение гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсация потери доходов по вложенным средствам. Осн. участники Фонда – Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (как некоммерч. оргции) для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по типу об-в взаимного страхования (в соответствии со ст. 39 Закона). По вопросу защиты интересов вкладчиков банков сформировались две т.з. Специалисты банковской сферы ориентируются на накопл. опыт зарубежных стран. Профессиональные страховщики считают целесообразным в С.д. опираться на действующее страховое законодательство. Создание системы С.д. за рубежом связано с кризисами в банковской сфере. В США С.д. появилось во время Великой депрессии 1929–33, в Великобритании – во время банковского кризиса 80-х гг., в Италии – в связи с крахом в 1987 Banko Ambrosiano и т.д. Сохранность средств клиентов амер. банков и др. финанс. ин-тов в случае их банкротства гарантирует гос-во. В США такие гарантии с 1933 давала Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC – Федеральная корпорация страхования депозитов (в 1989 это гос. агентство было реорганизовано: с банковскими организациями стал работать Bank Insurance Fund, BIF – Фонд страхования банков, а со сберегат. учреждениями – Savings Association Insurance Fund, SAIF – Страховой фонд сберегательных ассоциаций). Для страхования (в определ. пределах) вкладчиков за счет средств коммерч. банка используются два метода возмещения убытков, связ. с управлением обанкротившимися банками. При применении первого метода процесс полного возмещения убытков вкладчиков может растянуться на неск. лет в связи с тем, что с 1981 установлена предельная страховая сумма на каждого вкладчика в размере 100 тыс. долл. (вклады, превышающие этот уровень, возмещаются после реализации имущества банкрота). Второй, наиболее распространенный, метод заключается в проведении мероприятий по реорганизации банка, терпящего убытки, что предотвращает цепочку банкротств фирм, пр-тий и др. банков. При этом методе гарантируется возмещение депозитов полностью. Для банков – членов Федеральной резервной системы США (около 40% общего числа банков) существует обязательное С.д., все др. банки осуществляют добровольное С.д. В совокупности такое страхование покрывает около 25% всех депозитов в коммерч. банках. Страховая премия рассчитывается от объема депозитов по фиксир. тарифу. Обязат. участие банков в системе С.д. предусмотрено законодательством Великобритании, Канады, Нидерландов, Японии. Полностью или в осн. добровольное С.д. действует во Франции, ФРГ, Италии. Во всех странах существенно различаются размеры и механизм возмещения потерь вкладчиков.